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Comment donner un coup de pouce à votre épargne salariale ?

Money, Saving Money, Piggy Bank
Les salariés d’entreprise peuvent préparer sereinement leur retraite grâce à la constitution de leur épargne par leur employeur. Ce dernier leur verse en effet les intéressements, les participations et les abondements auxquels ils ont droit, par rapport à leurs performances au sein de l’entreprise. Les jours de repos et congés non jouis peuvent aussi être convertis en numéraire : il s’agit du compte (compte épargne-temps (CET) qui fait partie des sommes versées par l’employeur dans l’épargne salariale collective.

 

Rappel sur les intéressements, les participations et les abondements

Les intéressements représentent une prime relative à la performance de l’entreprise et elle est obligatoire dès lors que cette dernière emploie plus de 50 salariés. La participation, qui est facultative, est définie comme étant la part des bénéfices réalisée par l’entreprise. Intéressement et participation sont destinés à motiver les salariés afin d’atteindre les objectifs fixés, entre autres. Quant à l’abondement, c’est une aide financière complémentaire qui est facultative.

Notons que chaque salarié a le choix entre jouir immédiatement des sommes issues de ces intéressements et participations, ou les rediriger dans un compte épargne en vue de préparer la retraite. Dans ce cas, ils disposent de 15 jours pour valider leur décision.

 

Booster son épargne avec les versements volontaires

Il est tout à fait possible de booster son épargne grâce aux versements volontaires. Il s’agit alors d’alimenter cette dernière à son propre rythme – on parle de versements libres. L’épargnant peut aussi opter pour les versements programmés, c’est-à-dire que les sommes seront versées régulièrement et sans interruption pendant la périodicité définie par l’épargnant lui-même. Cette seconde option est extrêmement intéressante dans la mesure où l’épargne grossit et fructifie au fur et à mesure. Ce qui permet ainsi de profiter de rentes viagères conséquentes au départ à la retraite.

 

Où investir son épargne salariale ?

Le Plan d’épargne retraite PER est devenu le seul produit le plus intéressant pour investir son épargne salariale et ce, depuis son lancement en octobre 2019. Celui-ci dispose de 2 compartiments étanches pour l’accueillir : le PER collectif (PERCOL) et le PER catégoriel (PERCAT). Le PER a pour avantage sa portabilité grâce à ces 2 compartiments, en plus du troisième qui est le PER individuel (PERIN) ouvert à tous et aux travailleurs non-salariés. Ainsi, les sommes capitalisées peuvent être transférées dans l’un ou l’autre de ces plans – excepté les encours dans un PERCAT qui ne peuvent être délogés. La fiscalité a également été revisitée afin de rendre le plan encore plus attractif, en plus de l’allègement des conditions de sortie en capital.

Quant aux anciens contrats, c’est-à-dire ceux ayant déjà été souscrits antérieurement, ils ne seront pas supprimés mais ont désormais cessé d’être ouverts à la souscription. Afin de profiter de tous les points forts du PER) [...]

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Pourquoi et comment démembrer la clause bénéficiaire de votre assurance-vie ?

démembrement d’une assurance-vie est toutefois assez particulier, puisqu’il s’agit d’un contrat de capitalisation et donc d’une somme d’argent.

 

Le démembrement en faveur du conjoint

Il existe deux options : le démembrement en faveur du conjoint survivant ou le démembrement en faveur des enfants. Cela veut dire que le conjoint survivant est l’usufruitier, qui revêt le statut de quasi-usufruitier, puisque l’objet du démembrement porte sur du numéraire. Le bénéficiaire désigné en tant que quasi-usufruitier est celui que vous avantagez en premier, dans un démembrement de la clause de votre assurance-vie. Les nus-propriétaires passent ensuite au second plan, c’est-à-dire que leur jouissance au capital n’a lieu qu’au décès du quasi-usufruitier.

Si, en revanche, vous souhaitez avantager votre enfant, celui-ci sera alors désigné comme étant le quasi-usufruitier.

 

Quels dangers pour les nus-propriétaires ?

Au décès du quasi-usufruitier, les nus-propriétaires pourraient se retrouver avec une succession nulle. Ce, puisque le premier aura consommé la totalité du capital dont il aura hérité.

Afin d’échapper à ce désavantage, et si vous souhaitez, par exemple, soutenir financièrement votre conjoint tout comme vos enfants, songez à inclure la clause relative à la créance de restitutionLa transmission du capital en deux temps : c’est la particularité du démembrement d’une assurance-vie, et celui-ci se fait sur la clause bénéficiaire. Comme dans tout démembrement, les droits de la pleine propriété sont répartis entre deux bénéficiaires : l’usufruitier et le nu-propriétaire. Le fonctionnement du démembrement d’une assurance-vie est toutefois assez particulier, [...]

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